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 觀念平台－安樂死的保險思考


工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】

今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。

就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。

保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？

採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。

採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。

個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！







 蕭博鰲會習 盼落實惠台31條


旺報【記者潘維庭╱台北報導】

博鰲亞洲論壇8日至11日於海南登場，前副總統蕭萬長將以兩岸共同市場基金會榮譽董事長身分出席，這也是他第12度參加該論壇；由於10日大陸國家主席習近平將出席開幕式、發表專題演講，外界關注10日「蕭習會」；蕭也可望成為習連任國家主席後，首位會見的重要台灣客人。據了解，蕭萬長一行定調民間身分、不涉官方色彩，主要關切是兩岸經貿交流下的台商權益，特別惠台31項政策公布後，希望能有實行細則具體落實。

惠台31項政策是大陸國台辦、發改委等多部委於今年大陸全國兩會前正式發布的重大惠台政策，涵蓋層面之廣、涉及領域之多，對台胞特別是台青形成強大的磁吸效應。大陸方面也定調，今年是惠台31項政策的落實之年，許多台商和台胞也期待各省市區盡快發布實行細則。

蕭以民間身分與會

兩岸共同市場基金會執行長陳德昇7日接受《旺報》訪問時表示，目前僅知習近平在10日開幕式發表專題演講、11日上午有「兩岸企業家圓桌論壇」，後者由兩岸共同市場基金會最高顧問錢復、海協會長陳德銘主持。至於蕭習若會面會採取什麼形式與時間，「要到那裡才會知道」。

陳德昇表示，此行參與博鰲論壇是以民間身分，不涉及官方色彩；以經貿為主軸，關心的重點是台商權益，特別是大陸惠台31項政策公布後，希望能推出實施細則、真正落實。

近期藍營高層如朱立倫、洪秀柱陸續訪陸，但國民黨主席吳敦義的國共「兩岸論壇」卻遲遲未公布時程，蕭萬長又是習近平連任國家主席後首位會見的台灣政壇高層，外界不免有比較聯想，不過，陳德昇仍強調，「是以民間身分、不會涉及黨派」。

蕭習曾有5次會談

蕭萬長與習近平過去共有5次會談，分別在2013至2015年之間的博鰲論壇或APEC會議上登場，前3次均有半小時以上的閉門會談，但2015年在博鰲與APEC會面時，似因受到太陽花學運影響，兩岸氣氛不佳，僅剩簡單交談。

因此在當前兩岸有民共冷對抗、國共論壇還在「喬」；國際上有中美貿易戰、川普政府恐動用台灣牌的情況下，蕭習此次再會見，形式內容格外受矚。









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